**若两人每月退休金共7000元，结合不同生活场景与风险因素，存款需求如下**： ### **一、基础生活保障：20万-30万元（覆盖日常开销与医疗应急）** - **城市普通生活**： 若两人居住在二三线城市，每月基本生活开销（饮食、水电、物业等）约3000元，退休后平均余命按17年计算，仅日常开销需61.2万元（3000元×12×17年）。但退休金7000元已覆盖日常开销，存款主要用于补充医疗支出和应急需求。 - **医疗预留**：按当前医疗水平，两人年均医疗支出约1.5万-2万元（65岁以上老人年均医疗支出是中年人的2.8倍），17年需预留25.5万-34万元。 - **通胀调整**：考虑物价上涨，建议额外预留5万-10万元。 - **综合计算**：若退休金完全覆盖日常开销，存款20万-30万元可满足医疗应急和通胀需求。 - **农村生活**： 农村生活成本较低（月均1500-2500元），但医疗资源有限，需预留更多应急资金。 - **日常开销**：按月均2000元计算，17年需40.8万元，退休金7000元可覆盖大部分，存款需补充约10万-15万元。 - **医疗预留**：农村医保报销比例较低（约60%），建议预留15万-20万元。 - **综合计算**：存款40万-50万元可保障农村养老基本需求。 ### **二、品质养老提升：50万-80万元（覆盖旅游、兴趣消费与高端医疗）** - **城市品质生活**： 若希望退休后每年旅游、培养兴趣爱好（如摄影、健身），或入住中高端养老机构，需额外存款支持。 - **旅游与兴趣**：每年预算2万-3万元，17年需34万-51万元。 - **高端医疗**：若选择私立医院或进口药物，医疗预留需增加至50万-80万元。 - **综合计算**：存款50万-80万元可实现城市品质养老。 - **农村品质生活**： 农村品质养老需求较低，但若希望改善居住条件（如装修房屋）或享受更多医疗服务，存款需求可参考城市标准，适当降低至30万-50万元。 ### **三、关键影响因素与建议** 1. **社保与养老金稳定性**： - 若退休金随物价上涨调整（如企业退休人员养老金年均涨幅3%），存款需求可适当降低。 - 建议配置商业养老保险（如年金险）作为补充，锁定长期收益。 2. **医疗保障强化**： - 配置百万医疗险（年保费300-800元）和老年意外险（年保费几十元），用少量保费撬动高额保障，减少存款对医疗的依赖。 3. **子女支持与资产传承**： - 若子女经济独立且愿意提供支持，存款需求可降低。 - 考虑通过遗嘱或信托规划资产传承，避免因医疗支出或突发情况影响子女继承。 4. **长期护理需求**： - 若预计需要长期护理（如失能失智），建议预留20万-30万元用于护理费用，或选择“以房养老”模式。
